O aumento das interações digitais também multiplica os riscos que as empresas enfrentam.
À medida que as trocas, as transações e os percursos dos clientes se digitalizam, as tentativas de fraude evoluem e podem explorar tanto falhas técnicas como vulnerabilidades humanas.
Phishing, usurpação de identidade ou ainda falsificação de documentos: os métodos diversificam-se e tornam-se cada vez mais complexos, pondo diretamente em causa a capacidade das empresas de proteger as suas transações digitais sem complicar as experiências dos seus clientes e das suas equipas.
Esta evolução é também evidenciada pelas respostas dos 700 decisores inquiridos em França, Alemanha, Itália e Espanha no âmbito do Barómetro Europeu da Confiança Digital 2026, realizado em parceria com a Xerfi. Embora a perceção da ameaça varie consoante os mercados, a luta contra a fraude impõe-se como uma componente essencial da confiança digital.
Perante riscos que evoluem com as novas formas de utilização, o desafio já não consiste apenas em detetar as tentativas de fraude quando estas ocorrem. Trata-se também de criar percursos capazes de as prevenir mais eficazmente, preservando simultaneamente a fluidez das interações digitais.
A fraude digital, uma pressão crescente para as empresas
O aumento da fraude digital não é percebido com a mesma intensidade em toda a Europa. Embora a ameaça afete todos os mercados analisados, as empresas relatam realidades muito diferentes consoante o país.
Em Itália, 72 % dos decisores afirmam ter constatado um aumento das tentativas de fraude nos últimos doze meses. Esta proporção atinge 64 % em França e 59 % em Espanha, contra 36 % na Alemanha.
Estas diferenças não significam necessariamente que certas empresas estejam mais expostas do que outras. Podem também refletir diferenças na natureza dos ataques enfrentados, na sua frequência, na sua deteção ou ainda na capacidade das organizações para os identificar.
No entanto, uma coisa é certa: a fraude acompanha a evolução dos hábitos digitais. Quanto mais se diversificam as interações, mais se multiplicam os pontos de contacto suscetíveis de serem explorados. A ameaça já não diz respeito apenas aos sistemas informáticos, mas a todo o percurso e às transações digitais.
Compreender esta evolução implica, portanto, analisar as técnicas utilizadas pelos fraudadores, que procuram tanto contornar os dispositivos de segurança como explorar a confiança dos utilizadores.
Técnicas de fraude que visam tanto as pessoas como os processos
As tentativas de fraude não se baseiam apenas na exploração de uma falha técnica. Procuram também tirar partido dos comportamentos humanos e das diferentes etapas que compõem um percurso digital.
O phishing e a usurpação de identidade ilustram particularmente esta evolução. Nessas situações, o objetivo é frequentemente fazer-se passar por uma pessoa ou organização legítima, a fim de obter informações, desencadear uma ação ou aceder a um serviço. A fraude pode, assim, ocorrer muito antes de uma transação ser realizada.
Os processos digitais constituem, por sua vez, pontos de entrada potenciais. Criação de uma conta, autenticação, validação de um documento, assinatura ou transação: cada etapa pode ser deturpada se os mecanismos que permitem verificar a identidade, a autenticidade das informações ou a legitimidade de uma ação não estiverem suficientemente adaptados ao risco.
A luta contra a fraude não pode, portanto, basear-se exclusivamente na deteção de atividades suspeitas. Implica igualmente proteger todo o percurso e determinar melhor quem está por trás de uma interação digital.
Neste contexto, a identidade torna-se um elemento central: poder verificar com certeza suficiente que uma pessoa é efetivamente quem afirma ser constitui uma das principais alavancas para limitar da melhor forma a fraude.
A identidade torna-se um elo essencial na luta contra a fraude
Atualmente, as interações ocorrem cada vez mais à distância, pelo que determinar a identidade de uma pessoa ou de uma organização se torna, assim, um desafio de grande importância. Uma fraude pode começar assim que um interveniente consegue fazer-se passar por um utilizador legítimo.
A verificação de identidade e a autenticação surgem, assim, como uma primeira linha de defesa estratégica. O seu papel não se limita, contudo, a controlar o acesso a um serviço: contribuem também para proteger as diferentes ações realizadas ao longo de um percurso, nomeadamente quando estas apresentam um nível de risco elevado.
A rastreabilidade complementa esta abordagem, permitindo conservar os elementos necessários para reconstituir uma interação e estabelecer provas das ações realizadas. O desafio consiste, assim, em criar uma continuidade de confiança ao longo de todo o percurso, desde a identificação inicial até à validação de uma operação.
No entanto, reforçar os controlos em cada etapa nem sempre é a resposta mais adequada. Mecanismos de verificação demasiado restritivos podem atrasar os percursos e criar atritos para os utilizadores. A longo prazo, isto pode afetar o volume de negócios, aumentando o número de abandonos do percurso.
Proteger as transações digitais sem prejudicar a experiência do utilizador
Reforçar a segurança de um percurso digital pode parecer simples: multiplicar os controlos para reduzir as possibilidades de fraude. Mas cada etapa adicional pode também criar atrito, prolongar o percurso ou levar alguns utilizadores a abandoná-lo.
Por outro lado, procurar uma experiência cada vez mais fluida através da redução das verificações pode enfraquecer a segurança e aumentar os riscos. O desafio consiste, portanto, menos em escolher entre segurança e simplicidade e mais em determinar o nível de controlo adequado ao nível de risco de cada percurso.
Nem todas as ações apresentam o mesmo risco. Um pedido de crédito, a abertura de uma conta, o aluguer de um veículo… cada transação implica requisitos e restrições regulamentares diferentes. Os mecanismos de verificação podem, assim, variar consoante o contexto, a sensibilidade da operação ou os sinais de risco identificados.
Esta abordagem permite reforçar os controlos quando estes são realmente necessários, sem impor sistematicamente o mesmo nível de restrição a todos os utilizadores e a todos os percursos.
Alcançar este equilíbrio é essencial para criar percursos que sejam simultaneamente seguros e fluidos. Tanto mais que a evolução das tecnologias, e nomeadamente da inteligência artificial, vem agora melhorar tanto os métodos utilizados pelos fraudadores como os meios disponíveis para detetar as tentativas de fraude.
IA e fraude: uma nova corrida entre o ataque e a defesa
A inteligência artificial está a alterar o equilíbrio de forças entre os fraudadores e as empresas. Ao facilitar a criação de conteúdos credíveis e a personalização de certos ataques, pode tornar as tentativas de fraude mais difíceis de identificar pelos utilizadores.
Esta evolução diz respeito, nomeadamente, às técnicas baseadas na usurpação de identidade e na engenharia social. Mensagens, documentos, imagens ou vozes podem ser gerados ou manipulados para imitar de forma mais eficaz uma pessoa ou uma organização e reforçar a credibilidade de uma tentativa de fraude.
Mas a IA também pode tornar-se uma ferramenta de defesa. A análise de comportamentos, a deteção de anomalias ou a identificação de sinais invulgares podem ajudar as empresas a detetar mais rapidamente certas atividades suspeitas e a adaptar os seus controlos ao nível de risco.
Assim, desenha-se uma nova dinâmica: à medida que as técnicas de fraude se tornam mais sofisticadas, os mecanismos de proteção também têm de evoluir. A resposta não pode, portanto, assentar numa única tecnologia ou controlo, mas sim na capacidade de combinar vários mecanismos de prevenção e deteção.
Da reação à prevenção: construir percursos mais seguros
Perante a evolução das técnicas de fraude, intervir apenas quando uma tentativa é detetada já não é suficiente. A proteção deve ser planeada antecipadamente, desde a conceção dos percursos digitais, de modo a reduzir as possibilidades de exploração em cada etapa.
Esta abordagem implica identificar os momentos mais sensíveis de um percurso e associar-lhes mecanismos de proteção adequados. A verificação de identidade, a autenticação, a análise de sinais de risco, a segurança das transações ou a rastreabilidade podem, assim, intervir a diferentes níveis, consoante a natureza da transação digital.
O objetivo é construir uma defesa adaptativa e progressiva. Prevenir sempre que possível, detetar comportamentos suspeitos com antecedência suficiente e dispor dos elementos necessários para reagir quando ocorre uma tentativa de fraude.
Esta lógica permite também ir além de uma abordagem uniforme da segurança. Em vez de aplicar sistematicamente os mesmos controlos, as empresas podem reforçar a sua vigilância onde o risco é maior e adaptar os seus mecanismos à evolução das ameaças.
A luta contra a fraude torna-se, assim, uma componente integrada dos percursos digitais. Uma evolução essencial para proteger as transações e a empresa, mas também para preservar a confiança dos clientes e parceiros.
A luta contra a fraude, uma condição para a confiança digital
A fraude digital não representa apenas um risco financeiro ou operacional. Pode também minar a confiança que as partes interessadas — tais como clientes, colaboradores, parceiros ou, de forma mais geral, o mercado e as entidades reguladoras — depositam numa empresa.
À medida que estas transações digitais assumem um papel cada vez mais importante no nosso quotidiano, a sua fiabilidade torna-se essencial.
Ser capaz de verificar uma identidade, proteger uma transação, detetar uma tentativa de fraude ou ainda dispor de um conjunto de provas contribui para criar um ambiente no qual os utilizadores podem interagir com maior confiança.
O desafio para as empresas consiste agora em fazer evoluir os percursos e os processos ao mesmo ritmo que as ameaças, mantendo ao mesmo tempo interações suficientemente simples e fluidas para os utilizadores.
Reforçar a confiança digital implica tanto limitar os riscos de fraude como preservar a qualidade da experiência do utilizador.
Para descobrir como os decisores europeus encaram a evolução da fraude, as principais ameaças com que se deparam e as medidas implementadas em França, Alemanha, Itália e Espanha, bem como as suas ambições a longo prazo, consulte o nosso barómetro da confiança digital.
