Il ruolo dell’open banking come leva di innovazione
L’open banking rappresenta una delle principali leve di innovazione per i pagamenti digitali. Con la direttiva PSD2 (Direttiva 2015/2366), le banche sono obbligate ad aprire, tramite API, l’accesso ai conti di pagamento a prestatori di servizi terzi autorizzati, favorendo così la collaborazione fra istituti tradizionali e fintech.
Dal punto di vista economico e strategico, ciò apre nuovi scenari: le imprese possono costruire sopra l’infrastruttura bancaria servizi innovativi come pagamenti account-to-account (A2A), aggregatori di conto o scoring creditizi basati sui dati del conto, solo per citarne alcuni.
L’interazione tra banche (che forniscono l’infrastruttura) e le fintech che fungono da Third-Party Provider (TPP) e che sviluppano soluzioni, diventa un nuovo modello competitivo, capace di disintermediare parzialmente i circuiti tradizionali di carte e bonifici, e allo stesso tempo aumentare l’efficienza del sistema.
Dal PSD2 al PSD3: evoluzione normativa dei pagamenti digitali
La PSD2 ha contribuito a creare un mercato dei pagamenti più aperto e competitivo, introducendo servizi come i Payment Initiation Services (PIS) e gli Account Information Services (AIS).
Ora il quadro regolamentare europeo si evolve ulteriormente: il Regolamento UE 2024/886 (conosciuto come Instant Payments Regulation – IPR) fornisce nuove norme per i bonifici istantanei in euro e la verifica del beneficiario (VoP, Verification of Payee).
In attesa della futura PSD3, le aziende devono già considerare come i modelli di pagamento evolveranno verso l’open finance, l’interoperabilità e un accesso regolato ai dati del conto.
Come il PIS sta rivoluzionando i pagamenti A2A
Il modello PIS consente di effettuare pagamenti “account-to-account” (A2A) direttamente dal conto bancario, senza passare per carte o strumenti tradizionali. Storicamente, il bonifico bancario veniva effettuato tramite la piattaforma di home banking inserendo manualmente IBAN, importo, causale e attendendo la conferma della banca.
Con il PIS, invece, l’utente autorizza il proprio prestatore del servizio (il PISP, Payment Initiation Service Provider) che invia l’ordine di pagamento direttamente all’ASPSP (Account Servicing Payment Service Provider) della banca del cliente. Ciò accelera il processo, riduce errori ed elimina la necessità di strumenti di pagamento fisici o virtuali aggiuntivi.
In questo modo, il modello di checkout online, la gestione della tesoreria aziendale e la riconciliazione automatica dei pagamenti cambiano profondamente.
Cosa è il PIS
Il Payment Initiation Service (PIS) è un servizio che consente di avviare un ordine di pagamento da un conto di pagamento dell’utente (payer), su richiesta dello stesso e previo consenso, tramite un prestatore di servizi (PISP) verso il beneficiario (payee).
In pratica, l’utente autorizza il PISP ad inviare l’ordine di pagamento alla banca che detiene il suo conto, senza dover inserire manualmente tutti i dati dell’IBAN del beneficiario o della banca in ogni acquisto. Si tratta di un metodo card-less e direttamente integrato nel conto bancario.
Gli attori del PIS
Gli attori principali del modello PIS sono:
- ASPSP (Account Servicing Payment Service Provider): la banca o istituto che gestisce il conto di pagamento dell’utente.
- PISP (Payment Initiation Service Provider): il prestatore del servizio che, su autorizzazione dell’utente, avvia il pagamento.
- Merchant (commerciante/beneficiario): l’azienda che riceve il pagamento e che integra il servizio PIS nel proprio checkout o infrastruttura di pagamento.
- Cliente (payer): l’utilizzatore finale che autorizza il pagamento dal proprio conto.
Ciascun soggetto assume un ruolo tecnico, normativo e contrattuale definito dalla PSD2 e dalle disposizioni attuative.
Flusso di pagamento tramite PIS
Il flusso tipico di un pagamento tramite PIS può essere rappresentato come segue:
- Il cliente seleziona “Paga tramite conto bancario” sul sito del merchant.
- Il merchant reindirizza il cliente al PISP o all’interfaccia integrata.
- Il cliente seleziona la propria banca (ASPSP) e viene indirizzato all’interfaccia di login della banca.
- L’utente effettua l’autenticazione forte (SCA) presso l’ASPSP.
- Il PISP invia l’ordine di pagamento alla banca dell’utente.
- L’ASPSP esegue il pagamento (bonifico A2A) e conferma l’esecuzione al PISP.
- Il merchant riceve la conferma del pagamento e avvia la consegna del bene/servizio.
- I sistemi del merchant attivano la riconciliazione automatica.
Come integrare il PIS nei modelli di business aziendali
L’adozione del PIS da parte delle aziende apre nuove opportunità operative e strategiche. Tra i modelli più rilevanti possiamo citare:
- Pay by link: il merchant invia un link personalizzato al cliente che consente un pagamento A2A immediato e sicuro.
- Checkout per e-commerce: alternativa card-less che riduce i costi di commissione e il rischio di charge-back, integrando il pagamento diretto da conto bancario.
- Integrazione con servizi di contabilità o ERP: le aziende possono avviare pagamenti direttamente dai propri gestionali e ottenere riconciliazione automatica, rendendo efficiente l’attività finanziaria interna.
- Cash pooling: nelle tesorerie aziendali, il trasferimento di denaro tra conti dell’azienda (o di un gruppo) diventa più veloce e sicuro grazie al pagamento A2A in real-time.
Il valore strategico del PIS per i servizi digitali
Oltre ai casi d’uso, il PIS rappresenta una leva strategica per le imprese che vogliono offrire esperienze digitali fluide, integrate e moderne.
In un’ottica di embedded finance (espressione con cui si indica l’integrazione di servizi finanziari, come pagamenti, prestiti e assicurazioni, direttamente all’interno di piattaforme e applicazioni non finanziarie) il pagamento diventa parte integrante del servizio principale e non un elemento separato.
Inoltre, la raccolta dati (nei limiti normativi), l’analisi comportamentale e la riduzione delle frizioni nel processo di checkout migliorano la conversione e la fidelizzazione del cliente.
Benefici dei pagamenti A2A tramite PIS
L’adozione del PIS comporta numerosi vantaggi per le imprese, tra cui:
- costi inferiori: eliminando intermediari di carte, le commissioni possono essere più basse;
- esperienza utente semplificata: il bonifico è precompilato e il debitore non deve inserire manualmente IBAN, importo e causale; ciò riduce gli errori di compilazione;
- velocità di trasferimento: grazie al Regolamento IPR e all’introduzione dei bonifici istantanei, i trasferimenti A2A diventano disponibili h24/365, con nuove funzionalità di verifica del beneficiario (VoP);
- sicurezza: il PIS garantisce autenticazione forte (Strong Customer Authentication – SCA) e trasmissione sicura, conformi alla PSD2. Inoltre, con l’introduzione della VoP (Verification of Payee) le banche verificano la corrispondenza tra nome del beneficiario e IBAN prima dell’autorizzazione;
- riconciliazione automatica: il servizio consente di avere una partita aperta riconciliata automaticamente in tempo reale, aspetto particolarmente rilevante nei pagamenti istantanei.
Namirial Payment Orchestrator
Con la soluzione Namirial Payment Orchestrator, Namirial integra all’interno della propria piattaforma anche il metodo di pagamento tramite PIS. Supporta anche altri metodi, come carte di credito/debito, SDD (SEPA Direct Debit) e il servizio PagoPA per la Pubblica Amministrazione.
Questa orchestrazione consente alle imprese di offrire un’esperienza di pagamento unificata e moderna, con un’infrastruttura fiduciaria qualificata pronta per la trasformazione digitale.
Esperienze di successo con il PIS
Un caso concreto di implementazione del servizio pay by link: avvenuto con successo è rappresentato da Fatture Plus di Namirial: il modulo PayByLink by NamirialPay usa il PIS per permettere di pagare direttamente via conto bancario, con integrazione nel processo di fatturazione, riconciliazione automatica delle partite aperte, gestione automatica e personalizzata dei solleciti e riduzione dei tempi di incasso.
Questo esempio dimostra come il PIS non sia solo un’innovazione tecnica, ma una leva concreta di business per le imprese.
PayByLink by NamirialPay
PayByLink by NamirialPay è il sistema di incasso digitale che consente di ricevere i pagamenti delle fatture in modo semplice, rapido e sicuro. Grazie alla funzione PayByLink, gli utenti possono generare e inviare ai clienti un link di pagamento personalizzato e sicuro, tramite il quale è possibile saldare la fattura direttamente online con bonifico bancario precompilato.
Come funziona PayByLink di Namirial
Alla creazione della fattura, se il servizio NamirialPay è attivo, il sistema genera automaticamente il link di pagamento. L’email al debitore può essere inviata automaticamente (in base ai giorni configurati prima o dopo la scadenza) o manualmente.
Ogni link ha una validità di 30 giorni: se non viene usato, torna disponibile nel pacchetto di PayByLink acquistati. Gli esiti di pagamento (pagato, scaduto, in attesa, rifiutato) vengono aggiornati nello scadenzario. I pacchetti PayByLink possono essere acquistati direttamente dallo Shop Namirial e hanno una durata di 12 mesi dall’attivazione.
Per usare NamirialPay è necessario che:
- il debitore disponga di un indirizzo e-mail valido nella propria anagrafica;
- il metodo di pagamento sia stato associato al servizio NamirialPay.
Vantaggi principali di PayByLink di Namirial
- Incassi più rapidi e riduzione delle attività manuali.
- Invio automatico di promemoria e solleciti configurabili.
- Allineamento immediato tra fattura e pagamento ricevuto.
- Monitoraggio dei link e degli esiti direttamente dallo scadenzario.
CHIEDI UNA CONSULENZA NAMIRIAL
Se la tua azienda o la tua organizzazione è pronta per evolvere verso un modello di pagamento card-less, integrato e all’avanguardia, compila il form che segue per chiedere una consulenza Namirial: possiamo supportarti nella progettazione e implementazione di soluzioni PIS e orchestrazione dei pagamenti.
