La multiplication des interactions numériques multiplie également les risques auxquels les entreprises sont confrontées.
À mesure que les échanges, transactions et parcours clients se digitalisent, les tentatives de fraude évoluent et peuvent exploiter aussi bien des failles techniques que des vulnérabilités humaines.
Phishing, usurpation d’identité ou encore falsification de documents : les méthodes se diversifient voire se complexifient et interrogent directement la capacité des entreprises à sécuriser leurs transactions digitales sans complexifier les parcours pour leurs clients ainsi que pour leurs équipes.
Cette évolution ressort également des réponses des 700 décideurs interrogés en France, Allemagne, Italie et Espagne dans le cadre du Baromètre européen de la confiance numérique 2026, réalisé en partenariat avec Xerfi. Si la perception de la menace varie selon les marchés, la lutte contre la fraude s’impose comme une composante essentielle de la confiance numérique.
Face à des risques qui évoluent avec les usages, l’enjeu n’est donc plus uniquement de détecter les tentatives de fraude lorsqu’elles surviennent. Il s’agit aussi de construire des parcours capables de mieux les prévenir, tout en préservant la fluidité des interactions numériques.
La fraude numérique, une pression croissante pour les entreprises
La progression de la fraude numérique n’est pas perçue avec la même intensité partout en Europe. Si la menace concerne l’ensemble des marchés étudiés, les entreprises témoignent de réalités très différentes selon les pays.
En Italie, 72 % des décideurs déclarent avoir constaté une hausse des tentatives de fraude au cours des douze derniers mois. Cette proportion atteint 64 % en France et 59 % en Espagne, contre 36 % en Allemagne.
Ces écarts ne signifient pas nécessairement que certaines entreprises sont plus exposées que d’autres. Ils peuvent aussi refléter des différences dans la nature des attaques rencontrées, leur fréquence, leur détection ou encore la capacité des organisations à les identifier.
Néanmoins, une chose est certaine : la fraude accompagne l’évolution des usages numériques. Plus les interactions se diversifient, plus les points de contact susceptibles d’être exploités se multiplient. La menace ne concerne alors plus uniquement les systèmes informatiques, mais l’ensemble du parcours et des transactions digitales.
Comprendre cette évolution suppose donc de s’intéresser aux techniques utilisées par les fraudeurs, qui cherchent autant à contourner les dispositifs de sécurité qu’à exploiter la confiance des utilisateurs.
Des techniques de fraude qui ciblent autant les personnes que les processus
Les tentatives de fraude ne reposent pas uniquement sur l’exploitation d’une faille technique. Elles cherchent aussi à tirer parti des comportements humains et des différentes étapes qui composent un parcours digital.
Le phishing et l’usurpation d’identité illustrent particulièrement cette évolution. Dans ces situations, l’objectif est souvent de se faire passer pour une personne ou une organisation légitime afin d’obtenir une information, déclencher une action ou accéder à un service. La fraude peut ainsi intervenir bien avant qu’une transaction ne soit réalisée.
Les processus numériques constituent eux aussi des points d’entrée potentiels. Création d’un compte, authentification, validation d’un document, signature ou transaction : chaque étape peut être détournée si les mécanismes permettant de vérifier l’identité, l’authenticité des informations ou la légitimité d’une action ne sont pas suffisamment adaptés au risque.
La lutte contre la fraude ne peut donc pas reposer uniquement sur la détection d’activités suspectes. Elle suppose également de sécuriser l’ensemble du parcours et de mieux déterminer qui se trouve derrière une interaction numérique.
Dans ce contexte, l’identité devient un élément central : pouvoir vérifier avec suffisamment de certitude qu’une personne est bien celle qu’elle prétend être constitue l’un des premiers leviers pour limiter au mieux la fraude.
L’identité devient un maillon essentiel de la lutte contre la fraude
Désormais les interactions se font de plus en plus à distance, établir l’identité d’une personne ou d’une organisation devient donc un enjeu majeur. Une fraude peut commencer dès qu’un acteur parvient à se faire passer pour un utilisateur légitime.
La vérification d’identité et l’authentification apparaissent alors comme une première ligne de défense stratégique. Leur rôle ne se limite toutefois pas à contrôler l’accès à un service : elles contribuent aussi à sécuriser les différentes actions réalisées au cours d’un parcours, notamment lorsqu’elles présentent un niveau de risque élevé.
La traçabilité complète cette approche en permettant de conserver les éléments nécessaires pour retracer une interaction et établir des preuves des actions réalisées. L’enjeu est ainsi de créer une continuité de confiance tout au long du parcours, de l’identification initiale jusqu’à la validation d’une opération.
Pour autant, renforcer les contrôles à chaque étape n’est pas toujours la réponse la plus adaptée. Des mécanismes de vérification trop contraignants peuvent ralentir les parcours et créer des frictions pour les utilisateurs. Cela peut à terme impacter le chiffre d’affaires en augmentant le nombre d’abandons de parcours.
Sécuriser les transactions digitales sans dégrader l’expérience utilisateur
Renforcer la sécurité d’un parcours numérique peut sembler simple : multiplier les contrôles pour réduire les possibilités de fraude. Mais chaque étape supplémentaire peut aussi créer de la friction, rallonger le parcours ou conduire certains utilisateurs à l’abandon.
À l’inverse, rechercher une expérience toujours plus fluide en réduisant les vérifications peut fragiliser et augmenter les risques. L’enjeu consiste donc moins à choisir entre sécurité et simplicité qu’à déterminer le niveau de contrôle adapté au niveau de risque de chaque parcours.
Toutes les actions ne présentent pas le même risque. Une demande de crédit, la création d’un compte, la location d’un véhicule… chaque transaction implique des exigences et des contraintes réglementaires différentes. Les mécanismes de vérification peuvent ainsi évoluer en fonction du contexte, de la sensibilité de l’opération ou des signaux de risque identifiés.
Cette approche permet de renforcer les contrôles lorsqu’ils sont réellement nécessaires, sans imposer systématiquement le même niveau de contrainte à tous les utilisateurs et à tous les parcours.
Disposer de cet équilibre est essentiel pour construire des parcours à la fois sécurisés et fluides. D’autant que l’évolution des technologies, et notamment de l’intelligence artificielle, vient désormais améliorer aussi bien les méthodes utilisées par les fraudeurs que les moyens disponibles pour détecter les tentatives de fraudes.
IA et fraude : une nouvelle course entre attaque et défense
L’intelligence artificielle fait évoluer le rapport de force entre fraudeurs et entreprises. En facilitant la création de contenus crédibles et la personnalisation de certaines attaques, elle peut rendre les tentatives de fraude plus difficiles à identifier pour les utilisateurs.
Cette évolution concerne notamment les techniques fondées sur l’usurpation et l’ingénierie sociale. Des messages, documents, images ou voix peuvent être générés ou manipulés afin d’imiter plus efficacement une personne ou une organisation et de renforcer la crédibilité d’une tentative de fraude.
Mais l’IA peut également devenir un outil de défense. L’analyse de comportements, la détection d’anomalies ou l’identification de signaux inhabituels peuvent aider les entreprises à repérer plus rapidement certaines activités suspectes et à adapter leurs contrôles au niveau de risque.
Une nouvelle dynamique se dessine alors : à mesure que les techniques de fraude gagnent en sophistication, les dispositifs de protection doivent eux aussi évoluer. La réponse ne peut donc pas reposer sur une technologie ou un contrôle unique, mais sur la capacité à combiner plusieurs mécanismes de prévention et de détection.
De la réaction à la prévention : construire des parcours plus sécurisés
Face à l’évolution des techniques de fraude, intervenir uniquement lorsqu’une tentative est détectée ne suffit plus. La protection doit être pensée en amont, dès la conception des parcours numériques, afin de réduire les possibilités d’exploitation à chaque étape.
Cette approche implique d’identifier les moments les plus sensibles d’un parcours et d’y associer des mécanismes de protection adaptés. Vérification d’identité, authentification, analyse des signaux de risque, sécurisation des transactions ou traçabilité peuvent ainsi intervenir à différents niveaux selon la nature de la transaction digitale.
L’objectif est de construire une défense adaptative et progressive. Prévenir lorsque cela est possible, détecter les comportements suspects suffisamment tôt et disposer des éléments nécessaires pour réagir lorsqu’une tentative de fraude survient.
Cette logique permet également de dépasser une approche uniforme de la sécurité. Plutôt que d’appliquer systématiquement les mêmes contrôles, les entreprises peuvent renforcer leur vigilance là où le risque est le plus important et adapter leurs dispositifs à l’évolution des menaces.
La lutte contre la fraude devient ainsi une composante intégrée des parcours digitaux. Une évolution essentielle pour protéger les transactions, l’entreprise, mais aussi pour préserver la confiance des clients et partenaires.
La lutte contre la fraude, une condition de la confiance numérique
La fraude numérique ne représente pas uniquement un risque financier ou opérationnel. Elle peut aussi fragiliser la confiance que les parties prenantes tels que les clients, les collaborateurs, les partenaires ou plus globalement le marché et les instances réglementaires, accordent à une entreprise.
À mesure que ces transactions digitales occupent une place plus importante dans notre quotidien, leur fiabilité devient essentielle.
Être à même de vérifier une identité, sécuriser une transaction, détecter une tentative de fraude ou encore disposer de dossier de preuves contribue à créer un environnement dans lequel les utilisateurs peuvent interagir avec davantage de confiance.
L’enjeu pour les entreprises est désormais de faire évoluer les parcours et processus au même rythme que les menaces, tout en maintenant des interactions suffisamment simples et fluides pour les utilisateurs.
Renforcer la confiance numérique suppose autant de limiter les risques de fraude que de préserver la qualité des usages.
Pour découvrir comment les décideurs européens perçoivent l’évolution de la fraude, les principales menaces auxquelles ils sont confrontés et les dispositifs mis en place en France, Allemagne, Italie et Espagne et leurs ambitions à plus long terme, consultez notre baromètre de la confiance numérique.
